2007年，870万辆的汽车产销量，让中国牢牢保持着全球第二大新车销售市场的地位。毋庸置疑的是，中国汽车市场已经正式与国际接轨，而一度发展受阻的汽车金融市场，也开始焕发出勃勃生机。

　　这一年，汽车销量的增长让汽车金融业务再次呈现回暖迹象。多家商业银行推出了更加优惠的汽车信贷服务，汽车金融公司也跃跃欲试，开始扩展自己的客户圈。在各大汽车品牌的4S店内，在推销汽车产品的同时，向消费者介绍车贷业务成为销售人员的必修课。尽管消费者选择贷款购车的比率依然很小，但不可否认的是，银行对汽车信贷服务的宣传以及汽车金融公司的频繁促销，对消费者构成了一定的吸引力，也激发了一些人超前购车的欲望。

　　短短10年，我国的汽车金融市场经历了冲动期、挫折期和自救期，如今正在步入理性期。伴随着汽车金融市场的更迭，中国的私家车消费者也经历了冲动购车、冷静思考和走向成熟三大阶段。尽管对于金融市场来说，汽车信贷的历史有些让人“不堪回首”，但它毕竟伴随着中国汽车市场的发展，日渐走向成熟。汽车金融市场的这个“10年”，的确有很多值得回顾的话题，为此，记者采访了中国银行个人金融部高级经理宋萍女士。

　　汽车信贷业务的渗透率将越来越高

　　“目前我国汽车金融市场渗透率还不是很高，国外是70％左右，而国内还不到10％。从业务量来讲，商业银行仍是主流，其中国有商业银行占2／3，剩下1／3是其他商业银行和汽车金融公司。”宋萍表示，商业银行是从1998年开始做汽车消费信贷业务的，而我国第一家汽车金融公司2004年才成立，论资质和阅历，银行仍是佼佼者。

　　宋萍分析，目前汽车金融市场的渗透率不高，主要取决于两个方面。从客户角度来说，有一个中国的传统文化在里面，不论是买房还是买车，文化因素是最不能忽视的。至今，人们仍然能回想起那个颇具意味的消费寓言：中国老太太和美国老太太到了天堂，在她们回顾人生时不禁感慨，前者用一辈子的积蓄临终时买了房子，而后者则用一辈子积蓄还清了贷款。

　　美国老太太的“享乐主义”思想如今已被中国消费者所认可，尽管很多人宣称自己被迫变成了“房奴”，但面对消费贷款，他们已经不会产生排异反应。车贷与房贷相比，事实上负担更低，未来被大众普遍接受，应该不是什么难事。

　　从贷款提供者角度讲，汽车消费信贷也一度不被认可。一方面是市场培育不够，宣传营销很不到位；另一方面，银行贷款手续比较繁琐，需要提供的资料比较多，客户觉得使用起来不方便。风险管理手段不强，业务处理效率不高，这也是汽车信贷不是很发达的原因。

　　在分行层面，具体到业务领域，各大银行基本上与汽车品牌都有不同程度合作，市场份额很高。

　　据宋萍介绍，商业银行的汽车金融业务主要分为两大部分。第一部分是对经销商融资，“从经销商在厂家订车开始，我们就对经销商库存车辆进行融资。比如说某个厂家的经销商订购了100辆车，由于中国银行与这个厂家是整体合作关系，如果经销商是纳入我们合作范围的，我们就会对它订购的100辆车提供融资，不需要经销商拿出现款。在这个层面上，中国银行与一汽大众、北京现代、东风标致等都有合作。”

　　第二部分就是常见的对消费者融资。“基于银行与汽车厂家在战略上的合作关系，他们会与不同厂家在部分地区举办联合的营销活动，在消费者买车的时候同时提供汽车贷款，充分利用双方的销售渠道——厂商的4S店和银行的营业网点，来拓展业务。”宋萍说。

　　在一汽大众、东风日产的4S店里，买车的用户都会被提醒选择中国银行的汽车信贷产品。而在中国银行各地的营业网点，在客户的等待时间里，客户经理常常会向他们介绍一些合作品牌的车。

　　银行与厂家的相互合作，也使汽车信贷业务的渗透率越来越高。宋萍表示，不论是对经销商还是对消费者融资，银行都非常重视，因为它们是相辅相成的。尽管银行对4S店的了解不是很深入，但是通过与厂商的合作，银行、厂商和经销商就形成一个牢固的链条。这一方面促进了4S店的销售，另一方面也加快了厂商的资金回流。对于消费者来说，更是能提前实现购车的愿望。

　　据宋萍介绍，在两个业务中，仍然是个人消费贷款比例较高。由于经销商的融资期限很短，一年的周转量是很快的，从订车到把车卖出去，几个月的时间内，现金就回流了；而个人购车的期限会长一点，一般是5年。

　　商业银行与汽车金融公司将平分秋色

　　尽管银行业在汽车信贷领域仍具垄断优势，但宋萍认为，未来银行将与汽车金融公司有更多的竞争和合作。

　　“在欧美成熟市场，商业银行与汽车金融公司是平分秋色的。汽车厂家建立自己的金融公司，对它们可以有非常优厚的支持，金融公司对它的购车客户也会有更多的优惠政策。而商业银行则不一样，它们往往会从专业的角度来评价客户，更加注重风险。金融公司的缺陷是，它有很多局限性，比如资本不足。厂商对它的资本支持力度，与商业银行相比是绝对不可同日而语的，尽管它需要金融公司来实现它的一些销售政策，但金融公司也无法满足它的所有需求。”宋萍表示。

　　对于中国市场来说，商业银行与汽车金融公司绝对是“不是冤家不聚头”。在一个平台上，它们往往有竞争也有合作。比如大众正在搭建它的延伸服务平台，在这个平台上，包含信贷、保险、租赁等模块，在信贷模块中，就有大众金融、一汽财务和商业银行。厂家在金融公司之外，也一定需要商业银行提供金融服务。